Los préstamos sin intereses parecen una buena idea, pero antes de lanzarte a contratarlos, pensando que se trata de financiación 100% gratuita, debes saber exactamente cómo funcionan.
Y es que, aunque pueden ser préstamos al 0% de interés, eso no equivale a que no vayan a cobrarte nada por financiarte. Además, existen diferentes tipos de préstamos sin intereses, cada uno con sus condiciones, ventajas y desventajas. En breve lo vas a descubrir.
¿Qué es un préstamo sin intereses?
Los préstamos sin intereses es lo que comúnmente conocemos como financiación al 0%. Es decir, préstamos con un Tipo de Interés Nominal o TIN del 0%.
Este TIN se refiere al tipo de interés que efectivamente cobrará la entidad financiera por prestar el dinero. Sin embargo, eso no equivale a que la financiación sea gratuita. Los préstamos pueden incluir otro tipo de costes que harán que ese dinero sí tenga un coste.
Por eso mismo los expertos recomiendan fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente) y no en el TIN a la hora de comparar préstamos y conocer el coste total.
¿Son lo mismo los préstamos sin intereses que los préstamos sin comisiones?
Como ya habrás adivinado, los préstamos sin intereses no siempre son gratis. De hecho, los préstamos gratuitos son en realidad algo extraño de ver.
La trampa de la financiación al 0% son los costes adicionales del préstamo, como por ejemplo la comisión de estudio o de formalización. Debido a esta comisión, el TIN del préstamo puede ser del 0%, pero la TAE es superior.
Vamos a verlo con un ejemplo. Imagina un préstamo de 5.000 euros con un tipo del 0%, una comisión de apertura del 1,5% y un plazo de devolución de 36 meses (2 años). El TIN será del 0%, pero la TAE, que sí incluye los gastos asociados en su cálculo, asciende al 0,98%.
A efectos prácticos, pagarás 75 euros por contratar el préstamo, por lo que no será una financiación 100% gratuita.
Ese es el truco de los préstamos sin intereses en el que puedes caer si no revisas bien las condiciones y la letra pequeña. En algunos casos, las comisiones pueden llegar a ser más elevadas que los propios intereses a pagar (y esto se aplica a todo tipo de préstamos).
¿Cuáles son las comisiones más comunes en los préstamos?
Entre las comisiones que debes vigilar en los préstamos al 0% figuran:
- Comisión de estudio y de apertura: A veces se cobra junta y otras por separado. Es, sin duda, el coste más habitual.
- Comisión por cancelación anticipada: Si quieres anticipar todo o parte de lo que debes del préstamo, es posible que existan comisiones de hasta un 1% para préstamos superiores a un año y del 0,5% para préstamos con un plazo inferior. Esta comisión no se incluye en la TAE, puesto que no se abona a no ser que se opte por un reembolso anticipado.
- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Si no pagas las cuotas del préstamo y el banco tiene que reclamar, te aplicarán una comisión o gasto que puede alcanzar los 30 euros. Al igual que la comisión por amortización anticipada, este tipo de coste no figura en la TAE.
Tipos de préstamos sin intereses
¿Qué clases de préstamos sin intereses existen? Los bancos no son los únicos que cuentan con ofertas de financiación al 0%, hay diferentes modelos de préstamos con un TIN al 0%.
Son las siguientes:
Préstamos personales sin intereses
No son muy habituales, aunque existen. Los más comunes están dirigidos a un público joven para financiar sus estudios o como un adelanto de becas universitarias. Cuando no son al 0% suelen tener intereses muy bajos, ya que el objetivo es fidelizar al cliente cuando es joven.
También pueden encontrarse en préstamos preconcedidos para cantidades muy limitadas. Además, suelen incluir periodos de amortización reducidos, casi nunca superiores a un año.
Anticipos de nómina
Este tipo de préstamo sin interés se ofrece a clientes habituales del banco con un buen historial de pagos y fuerte vinculación con la entidad. De hecho, tiene domiciliados sus ingresos regulares en el banco y se tiene la (teórica) seguridad de que el préstamo será devuelto en el plazo de un mes, como máximo.
Como su propio nombre indica, el banco adelanta la nómina sin cobrar intereses a cambio. Algunas empresas también pueden anticipar la nómina sin intereses, aunque normalmente lo harán solo con unos pocos días de antelación. Una entidad bancaria puede hacerlo con casi todo el mes por delante.
Tarjetas de crédito con pago aplazado
Las tarjetas de crédito también te adelantan dinero sin intereses. En este caso se trata de un crédito más que de un préstamo, pero sigue siendo financiación al 0%.
Eso sí, siempre y cuando la tarjeta no esté en modo revolving con pagos mínimos mensuales y abones el crédito utilizado en la fecha convenida (es decir, sin fraccionar ni aplazar el saldo dispuesto). En caso contrario sí que tendrás que pagar intereses y éstos serán elevados.
Si tienes la tarjeta configurada con pago total aplazado, podrás pagar a mes vencido o en plazos.
Financiación al 0% en comercios
Esta es una de las fórmulas más habituales de financiación al 0%: la propia tienda te ofrece pagar sin intereses el producto que quieras comprar. Los plazos concedidos normalmente oscilan entre los seis meses y un año.
Así es como consiguen que compres productos que no tenías en mente o de un precio superior al presupuesto que te habrías marcado. A fin de cuentas, no es lo mismo pagar 50 euros al mes durante 24 meses por una televisión que tener que abonar 1.200 euros de golpe.
Este tipo de financiaciones están enfocadas al consumo, por lo que normalmente no incluyen gastos adicionales de apertura, aunque siempre hay que revisar el contrato.
Mini préstamos rápidos
Muchas plataformas de préstamos rápidos y mini préstamos cuentan con ofertas de bienvenida al 0% TIN para captar clientes.
Se trata de préstamos por importes muy reducidos, de no más de 500 euros que hay que devolver en un plazo de pocos meses.
Préstamos entre particulares al 0%
Más allá del circuito de entidades financieras, también es posible formalizar préstamos entre particulares y pactar el tipo de interés que se quiera (siempre que no se considere usura). Esto incluye préstamos sin intereses entre particulares.
Este tipo de préstamos son habituales entre familiares y amigos, como una alternativa a las donaciones (precisamente para evitar pagar el impuesto de donaciones).
Al hacerlos es importante formalizar el préstamo con un documento en el que se expresen todas las condiciones de la financiación y que esté firmado por ambas partes.
Estas condiciones deben incluir la cantidad de dinero que se presta, el plazo de devolución, el tipo de interés y la forma de pago, entre otras cosas.
Firmarlo ante notario no es imprescindible, pero sí registrarlo ante la Agencia Tributaria a través del modelo 600 para evitar que Hacienda piense que puede ser una donación.
¿Qué pasa si no devuelves un préstamo sin intereses?
Que la financiación sea al 0% no quiere decir que no se trate de una deuda. Si incumples con las obligaciones de pago, la entidad financiera podrá reclamar intereses de demora o cobrarte una comisión por reclamación de posiciones deudoras, como con un préstamo normal.
De hecho, una de las trampas ocultas de la financiación sin intereses es precisamente esta. Son gratis, pero los intereses se disparan si no cumples.
Lo importante es que te fijes bien en las condiciones del contrato y la TAE antes de contratar un préstamo sin intereses para evitar disgustos.
