Puntos clave:
Una hipoteca es un tipo de préstamo normalmente utilizado para comprar una vivienda, un terreno u otro tipo de bienes inmuebles. Quien solicita la hipoteca (el prestatario) se compromete a pagar al prestamista (generalmente un banco) a lo largo del tiempo, normalmente en una serie de pagos regulares que se realizan cada mes.
En este tipo de préstamos la propiedad sirve como garantía para asegurar el préstamo, es decir, la casa pasa a ser un respaldo para el banco en el caso de que no cumplas con los pagos establecidos.
Para solicitar una hipoteca debes asegurarte de cumplir varios requisitos, ya que las entidades bancarias y los prestamistas llevan a cabo un riguroso proceso de evaluación antes de llegar a la fase de aprobación. En este artículo te explicaremos qué requisitos deberías cumplir, así como qué tipos de hipotecas existen y cuál deberías elegir según tus necesidades.
Los particulares y las empresas utilizan las hipotecas para comprar bienes inmuebles sin tener que pagar todo el precio de compra por adelantado.
En los préstamos hipotecarios el prestatario devuelve el préstamo más los intereses a lo largo de un número determinado de años, hasta que es dueño de la propiedad libre de cargas.
Los plazos típicos de las hipotecas van desde los 20 hasta los 40 años, aunque pueden concederse por más y menos años si fuera necesario. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede embargar la propiedad, proceso conocido como “ejecución hipotecaria”.
En el caso de una ejecución hipotecaria, el prestamista puede desalojar a los residentes, vender la propiedad y utilizar el dinero de la venta para pagar la deuda hipotecaria.
Normalmente se comienza el proceso presentando una solicitud a una o varias entidades bancarias. Estas pedirán pruebas de que el prestatario es capaz de devolver el préstamo, de modo que para el banco sea seguro concederte la hipoteca.
Normalmente lo que un banco te pide suele incluir extractos bancarios y de inversiones, declaraciones de impuestos recientes y pruebas de empleo actual. Así como también se asegurará de que aparte de tener un trabajo estable, tu sueldo sea mínimo 3 o 4 veces la cuota hipotecaria que pagarás cada mes.
Si se aprueba la solicitud, el prestamista ofrecerá al prestatario un préstamo de hasta un determinado importe, normalmente hasta el 80% del coste de la vivienda y a un tipo de interés concreto, el cual dependerá del euribor.
Cabe destacar que los compradores de vivienda pueden solicitar una hipoteca después de haber elegido una propiedad para comprar o mientras están buscando una, un proceso conocido como pre-aprobación.
Estar pre-aprobado para una hipoteca puede dar a los compradores una ventaja en un mercado inmobiliario ajustado, porque los vendedores sabrán que tienes el dinero para respaldar tu oferta.
Normalmente las hipotecas suelen ser de tres tipos y tener una duración de entre 20 y 40 años. Extender los pagos a lo largo de más años puede reducir la cuota mensual, pero también aumenta la cantidad total de intereses que el prestatario paga durante la vida del préstamo. Los tipos más comunes son:
Con una hipoteca de tipo fijo, el tipo de interés es el mismo durante toda la duración del préstamo hipotecario, al igual que las cuotas mensuales del prestatario. Este interés dependerá en gran medida del euribor en el momento que firmas el contrato de la hipoteca.
En una hipoteca de tipo variable, el importe de la cuota a pagar cada mes varía. Esto se debe a que el importe está ligado a un índice de referencia (que normalmente es el euribor) al que se le añade un diferencial fijo, para asegurar los beneficios al banco o entidad prestataria, cuya suma total da como resultado la cuota a pagar mensualmente.
Las hipotecas mixtas son una combinación de la hipoteca fija y la variable. En general, durante los primeros años de la hipoteca se paga una cuota fija y luego, se aplica un tipo de interés variable. Al fin y al cabo cada entidad puede ofrecer unas condiciones personalizadas para cada caso, según las características de la persona que solicita la hipoteca y la situación económica que haya en ese momento.
Como su nombre indica, funciona de manera inversa a una hipoteca normal. Suele ser para personas mayores de 65 años. A cambio de poner como garantía la vivienda, el solicitante recibe un abono mensual durante un período de tiempo determinado, que normalmente es hasta el fallecimiento del mismo. , los herederos pueden cancelar la deuda o entregar el inmueble para saldarla.
La cantidad que tendrás que pagar por una hipoteca depende del tipo de hipoteca (como la fija o la variable), su plazo (por ejemplo 20 o 30 años), y los tipos de interés del momento.
Los tipos de interés pueden variar de una semana a otra y de un prestamista a otro, por lo que vale la pena comparar. Te recomendamos usar nuestra calculadora de hipotecas para hacer una estimación.
Por norma general, los índices que debes tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca son el TIN (Tipo de Interés Nominal) y el TAE (Tasa Anual Equivalente). El TAE actual supera al 3% y se espera que siga subiendo a lo largo del año.
El precio de una vivienda suele ser mucho mayor que la cantidad de dinero que la mayoría de los hogares ahorran. Por ello, las hipotecas permiten a las personas y a las familias comprar una casa dando un pago inicial relativamente pequeño, como el 20% del precio de compra, y obteniendo un préstamo por el resto.
Los prestamistas hipotecarios tendrán que aprobar a los posibles prestatarios a través de un proceso de solicitud y suscripción. Los préstamos hipotecarios sólo se conceden a quienes tienen suficientes activos e ingresos en relación con sus deudas para poder soportar prácticamente el valor de la vivienda a lo largo del tiempo. La puntuación de crédito de una persona también se evalúa al tomar la decisión de conceder una hipoteca.
En las hipotecas que tienen un tipo de interés fijo, el monto a pagar no cambiará durante todo el plazo de la hipoteca (normalmente 20 o 40 años),
aunque los tipos de interés suban o bajen en el futuro. Una hipoteca de tipo variable tiene un tipo de interés que cambia a lo largo de la vida del préstamo ya que va ligado a un índice de referencia.
Por lo general, en España, sólo se puede tener una hipoteca sobre una propiedad a la vez. Pero existen algunas excepciones en las que podrás hipotecar una casa dos veces a través de 3 métodos distintos: Una solicitud de hipoteca de segundo rango, una novación hipotecaria o una subrogación de hipoteca.
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