Todos sabemos cómo funciona una hipoteca tradicional hoy en día. Consiste en pedir un préstamo al banco destinado a adquirir una vivienda, para luego devolverlo en un plazo de tiempo determinado con los intereses pactados.
Sin embargo, es probable que nunca hayas oído hablar de la hipoteca inversa, un término que parece estar cobrando relevancia en los últimos meses. En este artículo, vamos a explicarte detalladamente qué es, cómo funciona y quién puede solicitarla.
Una hipoteca inversa funciona justo al revés que una hipoteca convencional, como indica su nombre.
Mientras que, tradicionalmente, el banco te presta un dinero que vas devolviendo en cómodas cuotas, lo que se hace con una hipoteca inversa es hipotecar una propiedad que ya tienes pagada a cambio de que la entidad te abone una cantidad de dinero mensual.
¿Quién puede pedir una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa está pensada para ser un complemento a la jubilación. Por ello, se trata de un tipo de préstamo que pueden solicitar aquellas personas mayores de 65 años, al menos, en términos generales.
Sin embargo, cada entidad bancaria podrá limitar este tipo de acuerdo a clientes más mayores, por ejemplo, a partir de los 70 años. Además, es posible acceder a una hipoteca inversa en caso de estar en situación de dependencia severa o total.
El otro requisito, por supuesto, es tener una vivienda en propiedad. Es preferible que esta esté ya pagada, pero en caso de no estarlo también es posible volver a hipotecarla para solicitar la hipoteca inversa. Todo lo que habría que hacer, es cancelar el préstamo que quede pendiente.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Ahora que ha quedado claro qué es una hipoteca inversa y quién puede solicitarla, veamos cómo funciona más detalladamente.
Si eres una persona de más de 65 años o dependiente y dispones de una propiedad, podrás acudir a una entidad bancaria y solicitar una hipoteca inversa. Los tipos de negocio que actualmente pueden ofrecer este acuerdo son: bancos, aseguradoras y establecimientos financieros de crédito.
La empresa en cuestión te informará sobre las condiciones de este producto, las cuales puedes (y debes) comparar con otras entidades para decidir cuál es la opción que más te interesa. Una vez lo hagas, te solicitarán la documentación necesaria para formalizar el acuerdo.
El interesado tendrá que entregar una copia de su DNI para acreditar tanto su edad como su identidad, así como el certificado de dependencia o incapacidad en caso de que la tenga. También deberá facilitar la copia simple de su vivienda, gracias a la cual podrán comprobar que, efectivamente, es el propietario.
Con esta documentación, la entidad decidirá si aprueba o no la hipoteca inversa. Si lo hace, llegará el momento de tasar la vivienda para, después, formalizar el acuerdo ante notario. Al igual que sucede con las hipotecas convencionales, hay que asumir gastos de gestoría, tasación, etc.
Una vez firmado el acuerdo, el cliente puede recibir el capital acordado por la hipoteca inversa tanto de golpe, como en cuotas mensuales. Cuando el beneficiario fallece, son los herederos quienes deben hacerse cargo de la devolución de la hipoteca y los intereses.
¿Cuánto se cobra por una hipoteca inversa?
Para saber hasta qué punto es interesante solicitar una hipoteca inversa para complementar la pensión, es necesario saber qué cantidad puede llegar a cobrarse. Generalmente, el banco suele conceder entre un 20% y un 30% del valor total de la casa, aunque hay excepciones por las que puede llegar a dar incluso un 60%.
Por lo tanto, una hipoteca inversa merece la pena dependiendo de cuál sea el valor de tasación de tu vivienda. Si su precio es de 80.000 euros, por ejemplo, recibirás aproximadamente entre 16.000€ y 24.000€.
¿Qué pasa cuando fallece el titular de la vivienda?
Como hemos comentado con anterioridad, no es hasta que el titular fallece que el préstamo debe cancelarse. Esto significa, por tanto, que la persona que solicite una hipoteca inversa no tendrá que encargarse de devolverla, ya que esta obligación pasará a ser de sus herederos.
Por lo tanto, cuando el titular fallece, estos tienen tres opciones:
- Cancelar la hipoteca y quedarse con la vivienda, siempre que dispongan del dinero suficiente o puedan pedir un nuevo préstamo para ello.
- Vender la casa y saldar la deuda con parte de la cantidad que reciban.
- No pagar, en cuyo caso la entidad se quedará con la vivienda y la subastará para recuperar el importe de la deuda. Si la casa no es suficiente para pagarla, los herederos seguirán teniendo una deuda con el banco, y este podrá embargarles.
Ventajas y desventajas de pedir una hipoteca inversa
La principal ventaja y el motivo para pedir una hipoteca inversa, es poder obtener un complemento a la jubilación. Si la pensión no es suficiente para mantenerse, es una buena forma de ganar un extra mientras tu casa sigue siendo tuya.
Esta, es precisamente la segunda ventaja, que al solicitar una hipoteca inversa la persona sigue siendo la titular de su vivienda. Es algo positivo ya que sigues siendo libre para vivir en ella o alquilarla si lo deseas.
Además, aquel que solicita una hipoteca inversa no tiene que devolver el dinero al banco, ya que esta obligación corresponderá a sus herederos.
Por otro lado, si quieres vender la propiedad, la cosa se complica, ya que tendrás que cancelar la deuda para poder hacerlo, lo que supone una desventaja. Si, además, la persona tiene la intención de legar la vivienda a sus herederos, debe estar seguro de que podrán cancelar la hipoteca, o de lo contrario podrían perder su herencia.
Por último, no debemos olvidar que la cantidad de dinero que se cobra por una hipoteca inversa, no será muy elevada salvo que la propiedad valga mucho.
En definitiva, es una buena opción para monetizar una vivienda sin alquilarla o venderla, pero deben valorarse mucho los pros y los contras antes de tomar la decisión.
