Una hipoteca y un préstamo personal son dos productos de financiación diferentes. Como norma general, la hipoteca suele solicitarse para adquirir una vivienda, mientras que un préstamo suele utilizarse para otros fines menores. Pero, ¿es posible utilizar un préstamo personal para comprar un inmueble? ¿Cómo elegir entonces?
En este artículo te mostramos las diferencias existentes entre estos dos tipos de financiación y cuál de los dos puede serte más conveniente para según qué casos.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal, como su nombre indica, es un contrato de préstamo donde la responsabilidad de pago recae en una persona (el deudor). Por ello, no existe ninguna garantía más que los bienes y derechos de cobro que pueda tener el propio deudor.
Es decir, en caso de impago de las cuotas del préstamo, la entidad prestamista (normalmente un banco) tendrá que recurrir contra el deudor y comenzará un proceso legal de reclamación y embargo de sus bienes. Por ejemplo:
- El dinero que tenga en sus cuentas corrientes.
- Bienes muebles (como por ejemplo, su coche).
- Parte de su nómina (el Salario Mínimo Interprofesional es inembargable).
- Bienes inmuebles.
- Etcétera (los embargos tienen un orden establecido según la Ley de Enjuiciamiento Civil).
Es por ello que se dice que el préstamo está garantizado por el patrimonio personal del deudor, tanto el que tenga en el presente como el que pueda tener en el futuro.
Este tipo de préstamos son muy versátiles, sirven para una gran multitud de finalidades (un viaje, unos estudios, un vehículo, reformas, etc.).
No obstante, debido a sus características y al riesgo que presentan, las entidades bancarias suelen ofrecerlos por un importe limitado (aproximadamente unos 50.000 € como máximo) y durante un plazo de devolución no superior a los 10 años, normalmente.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca o préstamo hipotecario es aquel contrato de préstamo en el cual, además de la garantía personal del deudor, interviene un bien físico. Normalmente se trata de un inmueble, pero también pueden ser barcos y otros bienes previstos en la Ley Hipotecaria.
En este caso, el bien inmobiliario que actúa como garantía está directamente reservado para dicho préstamo. Es decir, aunque el deudor tenga otros préstamos sin pagar, el inmueble responde por la hipoteca y se puede embargar directamente, sin seguir el orden de embargos establecido por la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Además, se suelen firmar hipotecas porque el proceso para reclamar es mucho más sencillo y rápido. En el momento que se produzcan una serie de impagos y reclamaciones, el banco sólo tiene que interponer una demanda y comienza un procedimiento específico: “la ejecución hipotecaria”.
Por parte de la entidad financiera, en un corto espacio de tiempo, el inmueble hipotecado suele ser subastado para compensar la deuda pendiente del que fue su cliente.
Debido a que las hipotecas son un tipo de préstamo en el que la entidad tiene más posibilidades de cobrar en caso de impago (o por lo menos de cobrar más rápido), suelen tener unas condiciones diferentes:
- Permiten obtener más financiación: Suelen concederse por importes superiores a los que la entidad estaría dispuesta a ofrecer mediante un préstamo personal.
- Mayores plazos de devolución: normalmente una hipoteca se concede, como máximo, a 30 años.
- Un interés más reducido: debido a un menor riesgo para el prestamista.
- Un proceso de formalización más estricto y costoso: es necesaria la intervención de un notario, gestoría, inscripción en el Registro de la Propiedad, etc.
¿Es mejor pedir una hipoteca o un préstamo personal?
Las hipotecas son un tipo de financiación importante, porque permiten el acceso a la vivienda. Es difícil comprar una casa a través de un préstamo personal, debido a su elevado precio.
Pero no es estrictamente necesario comprar una vivienda a través de una hipoteca. De hecho algunos usuarios tienen ahorrado gran parte del precio de compraventa de la vivienda y pueden financiar el resto a través de un préstamo personal.
En otras ocasiones, puedes encontrar inmuebles por un precio inferior a 50.000 € y es posible financiar la compra a través de un préstamo personal.
Sin embargo, suele recurrirse al préstamo hipotecario para la compra de una vivienda. Deberías tener en consideración que, generalmente, una hipoteca no se concede por el 100% del valor del inmueble hipotecado. Los bancos suelen financiar, como máximo, el 80% del valor de la vivienda.
Esto quiere decir que, para comprar una casa, debes tener ahorrado un 20% de su precio. En realidad más, ya que existen diferentes gastos de compraventa y formalización de la hipoteca. Para este tipo de trámites extra es para los que la gente suele acudir a un préstamo personal.
En resumen, para decidir si es mejor una hipoteca o un préstamo personal debes atender a las necesidades financieras:
- Finalidad e importe del préstamo que necesitas.
- Plazo en el cual podrás devolverlo cómodamente.
- Comisiones y gastos.
No obstante, también existe un tipo de préstamo denominado “préstamo personal con garantía hipotecaria”. Se trata de pedir un préstamo personal para cualquier otro fin que no sea comprar una vivienda y ofrecer un inmueble que tengas en propiedad como garantía. Suele utilizarse esta fórmula para solicitar grandes cantidades de dinero.
¿Puedo pedir un préstamo personal y una hipoteca?
Ambos tipos de financiación no son excluyentes. Puedes pedir una hipoteca teniendo un préstamo personal abierto y viceversa.
De hecho, es común que un usuario esté pagando una hipoteca (que en su día contrató para comprar su vivienda) y con el paso del tiempo tenga otras obligaciones financieras y deba recurrir al préstamo personal para satisfacerlas (por ejemplo, cambiar de vehículo o hacer reformas en la casa).
Sin embargo, si el banco te puede conceder un nuevo préstamo dependerá de tus ingresos, tu solvencia y tu capacidad de endeudamiento.
En todo caso, ahora que conoces la diferencia entre un préstamo personal y una hipoteca, puedes determinar qué tipo de financiación se adapta mejor a tus necesidades.
