La renta vitalicia es un tipo de seguro de vida que permite a los titulares recibir una cantidad de dinero fija y periódica durante su vida. Se trata de una forma de garantizar un ingreso regular para las personas que han llegado a la jubilación y desean tener una fuente de ingresos estable durante su vida.
En este artículo, explicaremos cómo funciona la renta vitalicia y cómo se puede solicitar en España.
¿Qué es una renta vitalicia?
La renta vitalicia es un producto de ahorro. Un contrato que se establece entre un usuario (denominado el tomador) y una entidad aseguradora, en el que se establece un pago periódico a cambio de, como en todo contrato de seguro, el pago de una prima. La prima puede ser única o periódica.
La renta vitalicia se puede configurar de diferentes maneras, pero generalmente, se establece un pago mensual durante toda la vida del tomador (el que contrata el seguro y que no tiene por qué coincidir con el asegurado). El pago de la prima termina en el momento de su fallecimiento.
En realidad, el funcionamiento de la renta vitalicia depende del tipo de contrato que se establezca. Por ejemplo, es posible acordar una renta vitalicia que se ajuste por la inflación; de manera que el titular reciba un pago periódico y se tenga en cuenta el aumento de los precios. Es decir, la renta se ve aumentada cada año en el mismo porcentaje inflacionario.
También es posible establecer una renta vitalicia reversa. En este tipo de contrato el titular recibe el pago durante su vida y, después de su fallecimiento, la entidad aseguradora devuelve el capital inicial a los herederos.
En definitiva, la renta vitalicia es un contrato de seguro en el que el tomador aporta una cantidad y la aseguradora lo gestiona hasta que se solicite el rescate en forma de pagos periódicos al asegurado.
Cómo funciona la renta vitalicia
Para solicitar una renta vitalicia, es necesario contactar con una entidad aseguradora que ofrezca este producto, puesto que es un tipo de seguro y es precisa su contratación voluntaria.
En el contrato se establecerán las condiciones en las que se pagará la renta vitalicia. Así como el método de cálculo del importe de la prima.
En general, la entidad aseguradora establecerá el importe de la prima en función de la edad del titular en el momento de la contratación y de la renta que se desea recibir. Cuanto mayor sea la edad del titular y la cantidad que se pretende percibir, mayor será la prima que se debe pagar.
De hecho, las cantidades que se reciben en forma de renta dependerá del importe de la prima que se ha pagado y de los rendimientos que este capital haya podido generar. Por ejemplo, si se contrata una renta vitalicia ajustada por la inflación, el importe aumentará en función de la inflación, pero esta condición puede provocar un aumento de la prima del seguro.
Es importante tener en cuenta que el pago de la prima es una inversión a largo plazo (dado que se trata de un producto de ahorro). El asegurado recibe una renta periódica vitalicia en función de la cuantía del capital que haya aportado.
¿Cuándo se cobra la renta vitalicia?
En función de la forma de recibir la renta, este tipo de seguros pueden clasificarse en dos modalidades:
- Renta vitalicia diferida: se acuerda en el contrato una fecha a partir de la cual el asegurado comenzará a percibir la renta vitalicia. Como norma general, se establece la edad de jubilación del titular.
- Renta vitalicia inmediata: el cobro de la renta vitalicia puede ser reclamado en cualquier momento.
¿Cómo se paga la prima del seguro?
En cuanto al pago de la prima, puede basarse en un único pago o varias aportaciones periódicas.
Si se paga una prima periódica, se debe considerar como un gasto fijo mensual. Por esta razón, es importante definir bien el contrato con una entidad aseguradora y conseguir unas condiciones acordes a tus necesidades. El principal objetivo es garantizar un pago fiable y estable durante la vida del titular.
Cómo solicitar una renta vitalicia en España
Para solicitar una renta vitalicia en España tienes que seguir los siguientes pasos:
- Evaluar las diferentes opciones de renta vitalicia: antes de solicitar una renta vitalicia, es importante evaluar las diferentes opciones que se ofrecen en el mercado (teniendo presente la fiscalidad). Es posible comparar las alternativas solicitando ofertas, realizando una búsqueda online o acudiendo a un asesor financiero.
- Seleccionar la entidad aseguradora: una vez evaluadas las opciones y modalidades de renta vitalicia, se debe seleccionar una entidad aseguradora que ofrezca buenas condiciones y garantice un pago fiable y estable durante la vida del titular. Es importante revisar la reputación y solvencia de la entidad aseguradora antes de contratar.
- Establecer el contrato: Una vez seleccionada la entidad aseguradora, el siguiente paso consiste en establecer un contrato en el que se especifiquen todas las condiciones del seguro de renta vitalicia.
- Pagar la prima: se debe pagar la prima para recibir la renta vitalicia.
- Recibir la renta vitalicia: llegado el momento, el titular empezará a recibir la renta vitalicia de forma periódica según la modalidad contratada y las condiciones establecidas en el contrato.
Entre las compañías que ofrecen rentas vitalicias en España se encuentran Mapfre, Allianz, Aegon, AXA, Caser, y VidaCaixa, entre otras. Es importante llevar a cabo una búsqueda y selección, revisar las condiciones que ofrecen cada una de ellas y elegir la que mejor se adapte a tus objetivos, necesidades y preferencias.
¿Cuáles son los elementos del contrato?
A la hora de definir el contrato, debes prestar atención a los siguientes puntos:
- El importe de la prima: se trata de conseguir un ahorro en costes sin renunciar a las coberturas y condiciones necesarias.
- La periodicidad de la renta: la renta vitalicia se obtiene de forma periódica (mensual, trimestral, anual, etc.). En el contrato debe especificar la periodicidad de los pagos.
- La duración de la renta: La renta vitalicia se paga durante la vida del titular, pero en algunos casos se puede establecer un plazo mínimo de duración.
- La revalorización de la renta: la renta se puede revalorizar anualmente según un índice de referencia (IPC, Euribor, etc.) o mantenerse fija.
En conclusión, la renta vitalicia es una forma de garantizar un ingreso periódico y estable durante la vida del titular.
Se trata de un producto financiero que tiene una serie de ventajas fiscales, puesto que sólo hay que tributar por una parte del capital recibido (varía en función de la edad del titular en el momento de la contratación).
Para solicitar una renta vitalicia en España, es necesario seleccionar una entidad aseguradora que ofrezca buenas condiciones, proceder a su contratación y pagar la prima. La renta se recibirá según las condiciones establecidas en el propio contrato.
Es fundamental tener en cuenta que el pago de la prima es una inversión a largo plazo. El dinero aportado en forma de primas es administrado por un gestor para que genere rendimientos. La renta vitalicia sólo es el rescate de ese capital de forma periódica.
