Como vas a descubrir a continuación, el Fondo de Garantía de Depósitos desempeña un papel vital en el sistema financiero, actuando como una red de seguridad esencial para proteger los ahorros e inversiones de las personas en todo el mundo
En este artículo exploraremos en detalle el papel de este organismo y cómo brinda tranquilidad a aquellos que confían sus fondos en instituciones bancarias. También analizaremos cómo este organismo salvaguarda los ahorros de los ciudadanos, independientemente de en qué país de la Unión Europea se encuentren.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), es una institución fundada en 1977 cuyo órgano de gobierno está formado por representantes del Banco de España, el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital y el Ministerio de Hacienda y Función Pública; así como representantes de las tres asociaciones bancarias que hay en España.
La función principal del FGD es salvaguardar el sistema de ahorros de los ciudadanos y garantizar un nivel de seguridad financiera. En este sentido, actúa como un respaldo a nivel nacional y todas las entidades bancarias están obligadas a adherirse.
En casos de quiebra o insolvencia de una entidad bancaria, el FGD entra en acción y ofrece protección para los ahorros de los clientes, cubriendo hasta 100.000 euros por cliente y banco, lo que aporta tranquilidad a quienes confían sus fondos en el sistema bancario.
Como puedes comprobar, se trata de una institución esencial en el panorama financiero, puesto que ofrece la confianza para que los depositarios y ahorradores puedan seguir canalizando su dinero hacia el sistema bancario.
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito está inspirado en modelos previamente establecidos en Estados Unidos y la Unión Europea. Fue creado bajo el amparo del Real Decreto-ley 16/2011 de 14 de octubre y es un organismo con personalidad jurídica propia, así como plena capacidad para el desarrollo de sus fines. Su sede se encuentra en Madrid.
En 2008 se produjo un aumento en la cobertura de garantía, pasando de 20.000€ a 100.000€. Hasta el año 2011, existían tres fondos distintos destinados a bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
Posteriormente, con la aprobación del Real Decreto Ley 16/2011, de 14 de octubre, se unificaron estos fondos en el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.
¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?
La garantía de depósitos en Europa opera a nivel nacional, pero se rige por normas mínimas acordadas a nivel de la Unión Europea.
Estas normas establecen una cobertura de hasta 100,000 euros por depositante. Sin embargo, es importante destacar que algunos países de la UE aplican normas diferentes según la categoría de los bancos, como cajas de ahorros, cooperativas de crédito, bancos públicos o privados.
¿Qué cubre y qué no cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos en España ofrece protección a una variedad de productos bancarios, incluyendo depósitos bancarios a plazo fijo, depósitos de valores, cuentas corrientes y cuentas de ahorro.
Como se ha comentado anteriormente, la cobertura se limita a un máximo de 100.000 euros por banco y cliente. Si se supera este límite, existen opciones para garantizar la totalidad del dinero, como tener más de dos titulares en una misma cuenta o distribuir los fondos entre diferentes bancos.
A pesar de su función protectora, no todos los productos de inversión están respaldados por este fondo. Algunos ejemplos de productos que no cuentan con esta cobertura incluyen inversiones en bolsa, bonos y obligaciones, seguros de ahorro, planes de pensiones y fondos de inversión.
En estos casos, la protección puede variar y depende de otras instituciones, como el Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN), que indemniza a los inversores en situaciones de insolvencia de sociedades o agencias de valores, sociedades gestoras de instituciones de inversión colectiva y otras que determina la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
Es importante entender qué productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos y cuáles no para tomar decisiones financieras informadas.
Entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos
En el contexto financiero europeo, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una entidad de gran relevancia. La pertenencia a este fondo es obligatoria para todos los bancos, cajas de ahorro y entidades de crédito que operan en la Unión Europea.
En cada país miembro existe un organismo análogo. Es decir, todos los bancos de la Unión Europea están adheridos a un sistema nacional de garantía de depósitos. Además, todos los Fondos de Garantía de Depósitos han adoptado estándares armonizados para brindar una protección uniforme en la Unión Europea.
Aunque la cobertura habitual en la mayoría de los países miembros es de hasta 100,000 euros por titular y entidad, existen algunas excepciones, como Irlanda, que ofrece una cobertura ilimitada.
En el caso de España, todas las entidades financieras que figuran en el Registro Especial del Banco de España, que en 2023 son 48 bancos, 2 cajas de ahorros, 61 cooperativas de crédito, 25 establecimientos financieros de crédito, 10 entidades de dinero electrónico y otros tipos de entidades, están obligadas a adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos.
De este modo, se asegura que los depositantes y ahorradores en el país estén respaldados por un sistema que protege sus ahorros en caso de insolvencia de la entidad financiera.
Para que te hagas una idea, algunos ejemplos de entidades financieras que participan en el FGD español son:
- Banco Santander.
- BBVA.
- CaixaBank.
- Banco Sabadell.
- Bankia.
- Banco Popular.
- Prosegur.
- MyTripeA Financiación.
- Bankinter Consumer Finance.
- Caja Rural Central.
- Entre otras.
¿Cómo solicitar el pago del FGD?
Cuando te encuentras en una situación en la que la entidad financiera enfrenta dificultades económicas o quiebra, y es necesario recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos, tu banco será el encargado de comunicar a este organismo todos los datos de sus clientes, lo que permitirá al FGD llevar a cabo los pagos correspondientes.
Una vez que el FGD recibe y verifica la información proporcionada por tu banco, se pondrán en contacto contigo y te solicitarán un número de cuenta diferente para realizar la devolución de tu dinero.
Es importante destacar que el plazo máximo para llevar a cabo esta devolución es de 10 días, el cual se reducirá progresivamente a 7 días laborables a partir de enero de 2024, lo que garantiza un proceso más rápido y eficiente.
En caso de que tengas depósitos en entidades extranjeras, es importante recordar que cada país miembro de la Unión Europea tiene su propio Fondo de Garantía de Depósitos, lo que significa que tu dinero estará igualmente protegido, sin importar en qué país esté localizada la entidad financiera.
