El entorno de inflación que estamos viviendo en España, Europa y otras partes del mundo, ha cambiado la visión de muchos sobre los préstamos hipotecarios. Antes de la pandemia, la opción variable era la más popular. Sin apenas cuestionárselo, la gente prefería optar por esta alternativa para beneficiarse de unos tipos de interés que, en aquel momento, eran negativos.
Pero ahora, las cosas han cambiado. El Euríbor ha pasado de los niveles más bajos vistos, a ponerse alrededor del 3,5%. Si seguirá subiendo o comenzará a estabilizarse para después bajar otra vez, es una incógnita, aunque muchos expertos se decantan por la segunda opción.
El problema es que, mientras tanto, los que hayan tenido ya la revisión de la hipoteca, están afrontando subidas considerables, por lo que muchos valoran cambiar su préstamo a tipo fijo. Sin embargo, cabe preguntarse, ¿qué es mejor? ¿hipoteca a tipo fijo o variable?¿cuál es la mejor hipoteca a día de hoy?
¿Es momento de cambiar tu hipoteca?
El hecho de que hace unos años la hipoteca a tipo variable fuese tan popular, y ahora las cosas hayan cambiado, nos lleva a cuestionarnos si de verdad existe una hipoteca mejor que otra, o si depende de las circunstancias.
La conclusión es que ambas opciones tienen sus ventajas y sus desventajas, y la mejor opción como tal no existe, ya que será tanto tu entorno económico como tu situación personal la que lo determine.
Ahora, por ejemplo, mucha gente se plantea cambiar su hipoteca debido a que las cuotas están incrementándose. Pero este, podría no ser ya el mejor momento para hacerlo. A día de hoy es importante conocer las mejores hipotecas en España antes de tomar una decisión. Aunque el momento para cambiar de hipoteca depende de muchos factores, elegir la mejor opción para ti puede marcar una gran diferencia en tus finanzas
La inflación es un elemento que ha cambiado por completo las reglas del juego. El hecho de que los precios hayan subido tanto, ha motivado que el Banco Central Europeo incremente los tipos de interés a un ritmo peligrosamente rápido.
Los tipos de interés, por decirlo de una forma sencilla, determinan el precio del dinero. Subirlos implica que los intereses que se pagan por pedir un préstamo aumentan. Por eso, el índice del Euríbor (la referencia para los intereses que se pagan por las hipotecas variables), también sube y, con él, las cuotas de todos los que eligieran esta opción.
Pero el problema es que las hipotecas fijas también se encarecen. Hace unos años, a casi nadie le interesaba la opción fija, de modo que si una entidad bancaria quería convencer a un cliente de escoger esta alternativa, tenía que ofrecerle algo muy competitivo.
En estos momentos, sucede justo lo contrario, pues todo el mundo busca la hipoteca a tipo fijo para pagar siempre lo mismo y no tener que preocuparse de futuras subidas. Esto quiere decir que el banco puede permitirse el lujo de no ser tan competitivo, y ofrecer intereses más altos.
Ahora bien, si tomamos como referencia lo que dicen los expertos, que señalan que los tipos pueden dejar de subir en 2023, e incluso volver a bajar para 2024, cambiar a una hipoteca fija puede no ser tan buena idea a estas alturas ya que, dentro de un año, es probable que las cuotas de las variables comiencen a reducirse de nuevo.
Todo dependerá, por supuesto, de cuánto estés pagando y cuánto te ofrezca el banco.
Ventajas de las hipotecas a tipo fijo
Una hipoteca fija, es aquella en que el interés que pagas es precisamente así, fijo, lo que significa que abonarás siempre la misma cuota, y las subidas y bajadas del Euríbor no te afectarán.
La ventaja de este tipo de préstamos es más que evidente. Se trata de invertir en tranquilidad.
Está estudiado que, en términos generales, quien elige una hipoteca a tipo fijo acaba pagando más intereses que con una variable. Sin embargo, esa persona no tendrá que preocuparse en ningún caso si el Euríbor sube.
Por lo tanto, el que haya elegido una hipoteca a tipo fijo en los años previos a la pandemia, seguramente esté durmiendo muy tranquilo en estos momentos. Y esta, no es la única ventaja.
Además de ahorrarse el susto de posibles subidas en la cuota, las hipotecas fijas permiten al comprador organizar mucho mejor sus finanzas personales. Sabiendo siempre lo que vas a pagar, puedes calcular desde el principio los gastos que tendrás que destinar a la hipoteca, de modo que podrás planificarte mucho mejor.
Ventajas de las hipotecas a tipo variable
Aunque ahora parezca que no las hay, elegir una hipoteca a tipo variable también tiene sus ventajas.
El más evidente, es poder beneficiarte de esos momentos en que los tipos de interés estén bajos. Además, con las hipotecas a tipo variable el banco suele conceder plazos más largos, lo que significa que te darán más años para pagar todo el préstamo. Esto se traduce en la posibilidad de pagar cuotas más bajas.
La opción variable, como ya hemos comentado, implica que, a lo largo de toda la vida de préstamo, el comprador pagará menos intereses que en caso de elegir una a tipo fijo. Eso sí, en momentos en que el Euríbor suba, tendrá que hacer frente al aumento de su cuota.
Lo mejor en caso de querer una hipoteca variable, es planificarlo bien. Desde hace unos años, el banco está legalmente obligado a informar a su cliente de las posibles subidas de cuota que tendría que afrontar si el Euríbor sube. La tarea del cliente es estar atento e informarse muy bien antes de firmar.
Por eso, si optas por una opción variable, calcula no solo la cuota que te sale a pagar al principio, sino cuánto puede esta subir en caso de que el Euríbor se vaya, por ejemplo, a máximos históricos. Si tienes dudas sobre si podrás o no afrontar ese gasto, quédate con una hipoteca a tipo fijo. Te ahorrarás preocupaciones a futuro.
La opción desconocida: hipoteca a tipo mixto
Es probable que ni siquiera hayas oído hablar de ella, pero la hipoteca a tipo mixto está empezando a popularizarse. Enseguida entenderás por qué.
Las hipotecas mixtas son una mezcla entre fijas y variables. Básicamente, se llega a un acuerdo con el banco por el cual pagas un tipo fijo durante los primeros años (por ejemplo, los cinco primeros), que después pasa a ser variable.
El motivo de su popularidad actual, es que estamos en un entorno en que el Euríbor ha subido mucho, pero también sabemos que seguramente este vuelva a bajar, sino dentro de un año, quizás sí de dos.
Por lo tanto, elegir una hipoteca mixta implica estar tranquilo durante los años que puedan durar los tipos altos, y beneficiarse después de pasar a un tipo variable, cuando probablemente los intereses hayan caído de nuevo.
Claro está, hay que acertar con los tiempos, algo que no siempre se consigue. Como cualquier tipo de inversión, siempre se asume un riesgo.
¿Qué puede pasar con el Euríbor a partir de ahora?
¿Cuál será el Euríbor en 2023 y 2024? Es la pregunta del millón que muchas personas que hacen. La realidad es que en 2023 llegó a alcanzar la cota del 4%. Un porcentaje que no se veía desde el año 2007, justo antes del estallido de la crisis inmobiliaria, que fue el preludio de la recesión del 2008.
Sin embargo, los mercados empiezan a barajar la posibilidad de que los tipos de interés empiecen a descender este año por parte del Banco Central Europeo. Por eso, el Euríbor ya ha descendido hasta niveles del 3,3%. Muchos expertos consideran que podría cerrar 2023 por debajo del 3%.
Mirando ya más a largo plazo, el consenso de mercado estima que el Euríbor se mueva entre niveles del 2% y 2,5% durante el 2024. Pero recordemos que la foto se mueve y que estas previsiones pueden ir cambiando, según varíen las condiciones económicas y las políticas monetarias de los bancos centrales.
