Mejores planes de pensiones 2023

En este post descubrirás cuáles son los mejores planes de pensiones. Se trata de una cuestión interesante para planificar la jubilación y pagar menos impuestos en la declaración de la renta.

A continuación, te mostramos diferentes rankings con los planes de pensiones más rentables en cada categoría; así como información sobre cómo escoger el plan de pensiones que mejor se adapta a tus necesidades, si conviene invertir en ellos y qué alternativas o inversiones complementarias tienes a tu alcance.

Mejores planes de pensiones de renta variable

Se trata de los planes de pensiones más agresivos, los que invierten más de un 75% de su cartera en bolsa. Esto los convierte también en los planes de pensiones más rentables, aunque al mismo tiempo son los de mayor volatilidad. Es decir, los que más riesgo asumen.

Los planes de pensiones de renta variable están indicados para personas que invierten a largo plazo con un horizonte de más de 10 años vista. El objetivo de estos planes es obtener rentabilidad por encima de la estabilidad.

Estos son los planes de pensiones de renta variable más rentables según Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva).

Mejores planes de renta variable mixta

Un escalafón por debajo en términos de riesgo están los planes de pensiones de renta variable mixta, donde la renta variable tiene un protagonismo de entre un 30% y un 75%.

En otras palabras, un riesgo ligeramente inferior y también un retorno potencial menor. Pero también presentan un plus de estabilidad. Estos son los mejores planes de esta categoría pasada la mitad de 2023.

Mejores planes de pensiones de renta fija mixta

Entramos en el ámbito de los planes de pensiones más conservadores e incluso defensivos. Y es que, un mayor porcentaje de renta fija en la cartera es sinónimo de menor volatilidad y, en teoría, mayor seguridad.

Este tipo de planes invierten, como mucho, un 30% en renta variable y son más adecuados para quienes están cerca de la jubilación y buscan preservar su dinero más que hacerlo crecer.

Estos son los planes que mejor lo hacen dentro de la categoría de renta fija mixta.

Mejores planes de renta fija a largo plazo

Los planes de pensiones de renta fija invierten prioritariamente en deuda con vencimientos superiores a dos años. En teoría son los planes más conservadores, los menos dados a sufrir pérdidas y los más adecuados cuando el momento de la jubilación está cercano.

Sin embargo, el escenario de bajos tipos de interés ha afectado negativamente a sus rentabilidades en los últimos años. El listado de los planes de renta fija más rentables de la categoría lo refleja perfectamente, con muy pocos de ellos en positivo.

Mejores planes de renta fija a corto plazo

Se trata de planes como los anteriores, solo que invierten en emisiones de deuda a menos de dos años. Esto hace que su volatilidad sea mucho menor. En teoría, son los más seguros (junto con los planes de pensiones garantizados).

Como en el caso anterior, los bajos tipos de interés de los últimos años les han perjudicado, aunque su rentabilidad el último ejercicio ya muestra la subida de tipos por parte de los bancos centrales para combatir la inflación:

Mejores planes de pensiones garantizados

Este tipo de planes garantizan que por lo menos recuperarás el dinero invertido a la fecha convenida. A cambio de esa seguridad, su rentabilidad suele ser reducida. A decir verdad, prácticamente no ganarás dinero. Incluso puedes tener pérdidas una vez lo ajustes todo a la inflación.

En este sentido, que la mayoría de planes de pensiones garantizados se encuentren en pérdidas tiene que ver con que la gran parte de ellos invierte en renta fija.

En cualquier caso, lo que te interesa a ti como inversor es la rentabilidad final que puedan acumular a la fecha de vencimiento. Es decir, cuando recuperas el dinero. Si llegado el momento el plan siguiese en pérdidas, se activaría la garantía y tú rescatarías por lo menos el valor de tus aportaciones.

Estos son los mejores planes de pensiones garantizados según Inverco.

Además de los planes de pensiones tradicionales, existen otro modelo de planes de pensiones con comisiones bajas. Son los planes de pensiones indexados. Este tipo de productos siguen la estrategia de gestión pasiva, componiendo sus carteras con fondos indexados y ETFs.

Claves para escoger tu plan de pensiones

¿En qué hay que fijarse para elegir el plan de pensiones? La rentabilidad puede ser un indicador, pero hay otras cuestiones que debes vigilar. Entre ellos los ratios propios de los fondos de inversión.

A fin de cuentas, todos los planes invierten a través de un fondo de pensiones, que es muy parecido a un fondo de inversión. De hecho, puede haber varios planes sobre un mismo fondo de pensiones, aunque no es muy habitual.

También debes fijarte en las comisiones del plan, ya que toda comisión que pagues de más será a costa de tu rentabilidad (esas comisiones salen se restan a tus beneficios).

Y, por último, que el plan se ajuste a tu perfil como inversor, que irá cambiando a lo largo de los años. Un error muy habitual es contratar un plan con 25 años y mantenerlo a los 60 años. El riesgo conveniente para ti evoluciona con la edad. Además, tu situación financiera cambia a lo largo de tu vida y con ella tu perfil como inversor. Por eso es importante cambiar de plan con el paso de los años, algo que, además, es gratuito.

Como norma general, cuanto más tiempo tengas por delante, más riesgo puedes asumir (cuando eres joven puedes tener más tolerancia al riesgo y la categoría adecuada suele ser la renta variable).

Por el contrario, conforme se acerque el momento de jubilarse, convendrá reducir la volatilidad y el riesgo para asegurar y consolidar, en cierta medida, el capital conseguido hasta ese momento (disminuir la exposición a renta variable y aumentar la renta fija).

¿Es una buena inversión un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son un producto muy particular, pensado para el largo plazo y que solo pueden recuperarse en determinadas circunstancias. De hecho, salvo un imprevisto que mejor que no suceda, tendrás que esperar por lo menos 10 años para acceder a tu dinero.

Esto es una desventaja y al mismo tiempo una ventaja, ya que así te aseguras que tienes un dinero invertido a largo plazo.

A partir de ahí, su principal ventaja es que permiten desgravar en el IRPF hasta un máximo de 1.500 euros los planes individuales y 8.500 euros por los planes de empleo, que son los que abren las empresas para sus trabajadores.

En otras palabras, el dinero que inviertas en el plan de pensiones se restará a tu base imponible y será como si no lo hubieses ganado al hacer tu declaración de la renta. A cambio, tendrás que tributar por él como rendimiento del trabajo cuando recuperes el dinero.

La regla más simple para saber si compensa invertir en el plan para desgravar es pensar si el tipo máximo que pagas en la renta es mayor ahora o cuando te jubiles y recuperes el dinero. Dicho de otro modo, si ganarás más dinero con la pensión o con tu salario (normalmente ganarás más como trabajador que como pensionista).

A partir de ahí, recuerda que los planes de pensiones son solo una alternativa de inversión para la jubilación. De hecho, con los máximos de 1.500 euros es complicado que logres crear un patrimonio suficiente como para tener la jubilación que quieres, pensión pública al margen.

Por eso y por las restricciones de liquidez es recomendable completar tu ahorro con otros productos, como acciones, ETFs, fondos de inversión o fondos indexados. También puedes optar por los inmuebles u otras inversiones alternativas.

En todo caso, son el producto más utilizado para gestionar el ahorro a largo plazo. Por este motivo, es conveniente que prestes atención a cuáles son los mejores planes de pensiones y tomes una decisión informada. En caso de duda, puedes consultar con un asesor financiero.