Mejores hipotecas en España 2024

¿Quieres comprar casa y buscas hipoteca? A continuación te mostramos las mejores Hipotecas en España en 2024.

Debido a que la oferta de préstamos hipotecarios es muy amplia, no siempre es sencillo elegir. La mejor hipoteca tiene tanto que ver con sus condiciones como con lo que busques y necesites. Por este motivo, al final de este listado encontrarás una pequeña guía para elegir la hipoteca según tus necesidades y preferencias.

Mejores hipotecas a tipo fijo

Con una hipoteca a tipo fijo pagarás lo mismo durante toda la vida del préstamo. Esta es la principal ventaja de esta opción, con la que podrás organizar mejor tus finanzas.

¿La parte negativa? Que con la subida de tipos de interés producida en 2023 la oferta ya no es tan atractiva ni variada. Muchos bancos han dejado de ofrecer estos préstamos o han endurecido las condiciones.

Además, depende a quien preguntes, podríamos estar en la parte alta de los tipos de interés del dinero o cerca de ella. Por consiguiente, si contratas una hipoteca fija en estos momentos, es posible que asumas un elevado interés y se mantendrá durante todo el préstamo.

Con esto en mente, vamos a ver cuáles son las mejores ofertas en cuanto a hipotecas a tipo fijo en España y sus condiciones.

Mejores hipotecas a tipo variable

Como su propio nombre indica, en una hipoteca a tipo variable el tipo de interés cambia a lo largo de la vida del préstamo y lo hace en función del índice de referencia, que normalmente es el Euribor a 12 meses.

Con una hipoteca a tipo variable los intereses a pagar vienen determinados por la situación del Euribor más un diferencial (una cantidad fija que sumará la entidad financiera).

Normalmente el tipo de interés de estas hipotecas suele ser menor de partida, pero como ha sucedido en 2022 y 2023, puede aumentar significativamente si el Euribor sube; algo que depende de los tipos de interés oficiales del dinero que establecen los bancos centrales, entre otras cosas.

Con estas hipotecas es más complicado planificar cuánto pagarás en total, pero por el contrario pueden ser más baratas y ofrecer un mejor rendimiento para quienes las contratan a largo plazo y cuentan con un plan para amortizarlas anticipadamente (pagarlas antes de tiempo).

Las mejores hipotecas a tipo variable del momento son las siguientes.

Mejores hipotecas mixtas

Este tipo de hipotecas combinan lo mejor de ambos mundos: una hipoteca fija más una variable.

Siempre comienzan con un periodo inicial donde el tipo de interés es fijo y suele ser, como mínimo, de 5 años. Lo normal es negociar ese periodo con la entidad financiera y llevarlo hasta un máximo de 15 años.

Una vez cumplido el plazo inicial en el que se abona el interés fijo, comienza a aplicarse el tipo de interés variable que se haya pactado. Dicho de otro modo, pasa a convertirse en una hipoteca variable.

Lo que el usuario consigue con este tipo de hipoteca es un periodo de estabilidad al comienzo al comienzo del préstamo, que es normalmente cuando dispone de menos ahorros y la planificación financiera resulta más importante. Esa es quizás la parte más positiva del préstamo.

Por el lado contrario, también es en ese periodo inicial cuando se abonan la mayoría de intereses de la hipoteca y hacerlo al tipo fijo actual supone pagar algo más.

En cualquier caso, esta es una fórmula que ya utilizan muchas hipotecas a tipo variable, las cuales imponen un año o seis meses a un tipo fijo pactado.

Las hipotecas a tipo variable han comenzado a popularizarse tras la subida de tipos de interés de finales de 2022. Estas son las mejores del mercado ahora mismo.

Mejores hipotecas sin vinculación

Como veremos más adelante, las vinculaciones o productos bonificados son uno de los elementos clave de la hipoteca; y también de los más complicados de valorar.

Por un lado, ayudan a mejorar el tipo de interés que pagas, pero, por otro, suponen un coste añadido (que no se refleja en la TAE de la hipoteca)

Como norma general, todos los productos bonificados tienen un sobrecoste frente a ese mismo producto en el mercado libre. El mejor ejemplo son los seguros bonificados.

Una forma de evitar hacer cálculos al elegir la mejor hipoteca según tus intereses es prescindir de esos productos vinculados. En el mercado existen hipotecas sin vinculación. Es decir, en las que no es preciso contratar ningún producto bonificado.

Estas son las mejores hipotecas sin productos bonificados.

¿Cómo saber cuál es la mejor hipoteca para ti?

Una vez mostradas las mejores hipotecas en 2024, cabe preguntarse cómo puedes elegir la adecuada para ti.

A continuación, vamos a ofrecerte algunos consejos que te pueden ayudar a tomar la decisión adecuada (o por lo menos una decisión informada).

¿En qué debes fijarte al elegir la hipoteca?

El tipo de interés, los años, los productos vinculados… Hay muchos elementos que componen la hipoteca y lo más habitual al escoger es fijarte en la cuota. Es decir, en cuánto puedes pagar cada mes. Puedes utilizar un simulador de hipoteca para calcular la cuota resultante. El banco también te puede proporcionar un cuadro de amortización en el que verás este dato.

Sin embargo, la cuota es el más variable de todos los elementos de la hipoteca. De hecho, es el resultado de mezclar la cantidad que pidas, el tipo de interés y los años. Por ejemplo, solo tienes que ampliar el plazo de la hipoteca para que se reduzca.

Por eso mismo, puestos a escoger un elemento que valorar, que sea el tipo de interés total que pagas por el préstamo. En otras palabras, lo que en realidad te va a costar la casa. El tipo de interés total también aumenta en relación al plazo de devolución del préstamo.

Tener esa cifra en mente te hará valorar mejor qué hipoteca necesitas y a cuántos años endeudarte. También puedes verla en un simulador de hipotecas o en la información precontractual que te ofrece la entidad bancaria.

¿Mejor a tipo variable, fijo o mixto?

Elegir una hipoteca a tipo variable, fijo o mixto depende de tu situación personal. Cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas y desventajas. Escoger entre una y otra dependerá de la oferta, tu situación personal y tus preferencias.

Una hipoteca a tipo fijo y un interés razonable (3-4%) te dará una seguridad financiera que no conseguirás con la hipoteca a tipo variable. Así evitarás sobresaltos durante el tiempo que pagues de hipoteca.

Las hipotecas a tipo mixto pueden ser una solución si eres capaz de soportar los cambios en el tipo de interés o cuentas con un plan específico para pagar antes la hipoteca. Las comisiones por amortización anticipada son menores en este tipo de hipotecas y, además, puedes jugar con los cambios en el Euribor para escoger cuándo amortizar.

¿Compensan los productos vinculados?

Esta es la pregunta del millón, la más complicada de responder. De hecho, no hay una respuesta universal. Todo dependerá de las condiciones que tengan esos productos y si te resultan de utilidad.

Lo que sí existe es una forma para calcularlo. Empieza por enfrentar el coste del producto al ahorro que supone. De forma muy resumida, lo que debes hacer es relacionar el precio del producto bonificado con la bonificación y lo que te costaría ese mismo producto en el mercado libre.

Por ejemplo, piensa en un seguro de vida bonificado con un coste de 450 euros al año y con el que reduces el tipo de la hipoteca en un 0,25%. Eso se traduce en 250 euros menos al año. Si puedes encontrar un producto similar por menos de 200 euros (la diferencia entre el precio del producto y el ahorro que supone), saldrás ganando.

En definitiva, para encontrar las mejores hipotecas en España es necesario buscar y comparar ofertas, pero cada oferta debe valorarse en base a los intereses, plazo, cuotas, vinculaciones y ponerlo todo en contraste con tus necesidades.